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借助大数据防范保险欺诈

2019-09-29 08:46:47 分类:保险知识    

  证券时报记者云中梓

  高额保险的风险防范问题,在全世界都是难题。

  此前曾发生“男子伪造车祸坠河假象骗保,其妻以为丈夫身亡携一双儿女自杀”的悲剧,近期震惊全国的“天津男子泰国杀妻案”也已进入诉讼流程,根据最新证人口供记录和相关证据,警方最终以蓄意谋杀、残忍伤害他人致死罪状控告嫌疑犯张某。受害人生前被投保十多份保单,保险金额达2600多万。

  目前,保险公司反欺诈识别能力日益提高,这也增加了保险欺诈的违法成本。在A6工作室创始人魏然看来,绝大多数的保险欺诈并不能得逞。

  法律制度上,《刑法》专门设置了保险诈骗罪,包含投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的;投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的等五种情形。

  从合同约定上,几乎所有保险合同都明确规定,投保人的故意行为,如自杀、醉酒、无照驾驶等行为是在保险责任免除范围内的;因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀的,保险公司可以拒赔。

  如实告知也是非常重要的条款。投保人故意或者因重大过失,没有履行如实告知义务,如果这个事项足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。如果是投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对于合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,也不退还保险费。

  从行业发展的角度来说,保险欺诈直接损害了保险公司的效益,间接推高了保险产品价格,侵害了消费者利益,破坏了市场秩序,社会危害性大。

  从技术层面,保险业在积极地反欺诈。保险作为一种制度设计,本身就有防范逆选择和保险欺诈的应对机制,包括大数据筛选、个案分析等。

  随着科学技术发展,保险业借助大数据手段“反欺诈”取得了一定进步,陆续有反欺诈案件破获的案例出现。在精准识别和预防欺诈风险,特别是信用风险跟智能风控和智能反洗钱方面,有些公司能在第一时间识别交易中出现的反常理行为和痕迹。

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